247 - A Flórida consolida-se como o epicentro da disputa entre bancos digitais que operam na América Latina, segundo reportagem publicada pelo Valor Econômico. A matéria original indica que o Estado, que abriga mais de 16 milhões de imigrantes latino-americanos, se tornou alvo estratégico para Nubank, Revolut e Inter, todos em busca de ampliar presença nos Estados Unidos e capturar um mercado ainda sem um grande player dominante.
O &nbsp;ambiente competitivo é impulsionado pela percepção de que há espaço para novos entrantes, especialmente diante de concorrentes locais que oferecem serviços menos completos que os vistos no Brasil. Entre os principais nomes americanos estão Chime, SoFi e Cash App, que atuam com propostas mais segmentadas.
<h3>Inter amplia base, investe em marketing urbano e reforça estratégia global</h3>
O Inter foi o primeiro banco digital brasileiro a desembarcar na Flórida, após comprar a fintech americana Usend em 2021. Hoje, soma 300 mil clientes no país e presença em 45 Estados, com expectativa de cobrir 100% da porção continental dos EUA. Além disso, contabiliza 4,7 milhões de usuários de sua conta global, muitos frequentadores assíduos do território americano.
Para ganhar visibilidade, o banco aposta em ações de rua e marketing urbano: espalhou quase 300 bicicletas pelas ruas de Miami, abriu seu segundo café na cidade e firmou parcerias para oferecer benefícios aos clientes.
“Nossa tese é oferecer um app financeiro global a partir dos EUA. Temos um modelo ‘asset light’, operamos através de parcerias, nos tornando a perna global de parceiros locais”, afirma Cássio Segura, responsável pela operação do Inter nos Estados Unidos.
O banco trabalha com quatro públicos principais — viajantes, investidores, trabalhadores globais que recebem em dólar e pequenas e médias empresas — e já atende clientes de 15 nacionalidades. Em janeiro, a instituição inicia operação na Argentina, atualmente em fase piloto. Segundo Segura, “temos um custo de servir bem mais baixo que a média de mercado e aproveitamos sinergias com a nossa plataforma já instalada no Brasil”.
O Inter lançou recentemente um aplicativo em espanhol e tornou-se a marca bancária brasileira mais pesquisada nos EUA, conforme dados do Google Trends.
<h3>Nubank avança na licença bancária e mira mercado de alta escala</h3>
O Nubank anunciou há meses o início do processo para obter licença bancária nos EUA. Uma das fundadoras, Cristina Junqueira, mudou-se para Miami para acompanhar de perto a tramitação, e há relatos de que o banco negocia dar nome ao Chase Stadium, casa do Inter Miami, de Lionel Messi — numa disputa simbólica com o Inter, que patrocina o Orlando City.
David Vélez, fundador e CEO global, afirmou na divulgação do terceiro trimestre que o trâmite regulatório “não deve ser concluído antes de 2026”. Ele destacou que a instituição ainda define qual será seu foco de atuação no país, considerando perfil de cliente, portfólio e segmentação.
O executivo ressaltou o peso econômico regional: “Três Estados americanos — Flórida, Texas e Califórnia — têm, cada um, um PIB maior ou igual ao do Brasil. Se conseguirmos ter uma boa penetração mesmo em alguns segmentos ou regiões dos EUA, isso pode ser uma boa ‘curva S’ de crescimento”. Para ele, o potencial americano supera o de mercados onde o banco já está presente, como a Colômbia.
<h3>Revolut arma expansão agressiva e promete “batalha de titãs”</h3>
O britânico Revolut, que acelera expansão pela América Latina, mira também os Estados Unidos e reservou ao menos US$ 500 milhões para entrar no país. A fintech já compete com o Nubank no Brasil e avança para México e Colômbia.
No México, seu CEO, Juan Guerra, descreveu a futura disputa direta com o Nubank: “Vai ser sangrento, intenso e maravilhoso, e vai ser divertido de acompanhar. Milhões de pessoas vão se beneficiar. Nós nos inspiramos neles e eles se inspiram na gente também”.
Com a Flórida no centro da estratégia de todos os concorrentes, o cenário aponta para embates ainda mais acirrados.
<h3>Inter diz que novas entradas fortalecem o mercado</h3>
Para o Inter, a chegada de rivais é vista como oportunidade de expansão do setor. “Nós já competimos com eles no Brasil, vamos competir na Argentina e nos EUA. Acho que vai muito da proposta de valor adequada, qualidade de produto e capacidade de investimento”, afirma Segura.
Kaio Philipe, diretor de expansão e marketing do banco, reforça o papel pioneiro da instituição: “Quando colocamos nosso nome em um estádio de futebol, não estamos pensando apenas nos nossos 300 mil clientes nos EUA. É uma questão de branding, de criar um posicionamento global, além de ser um benefício para todos os usuários que visitam a cidade”.

Luis Mauro Filho

Sede do Nubank, em São Paulo (SP) 
19/06/2018
REUTERS/Paulo Whitaker

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Brasil

Flórida vira novo front de disputa entre bancos digitais brasileiros

247 - Com promessas de “liberdade financeira” e “controle total”, fintechs com atuação em cidades como Mogi das Cruzes, Campinas e São Paulo ostentam nas redes sociais imagens geradas por inteligência artificial que vendem a ilusão de riqueza fácil. A linguagem tecnológica e o apelo à modernidade, porém escondem uma realidade alarmante: parte dessas instituições é suspeita de atuar como engrenagem financeira de facções criminosas.
Segundo o jornal O Globo, ao menos oito empresas investigadas pela Polícia Federal, Ministério Público e polícias civis de São Paulo e do Rio de Janeiro, estariam lavando dinheiro do tráfico de drogas e armas para o Primeiro Comando da Capital (PCC) e o Comando Vermelho (CV). Ao longo de seis anos, essas instituições movimentaram cerca de R$ 28,2 bilhões — um valor que supera o orçamento da capital mineira e representa mais da metade da previsão orçamentária da cidade do Rio de Janeiro para 2025.
As conclusões fazem parte de mais de 3 mil páginas de documentos acessados pelo jornal, com base em relatórios e denúncias de operações policiais. A investigação escancara como a “fintechização” do sistema financeiro — marcada pela proliferação de startups que oferecem serviços bancários com menos burocracia — acabou sendo capturada por organizações criminosas.
“Ao usar essas ferramentas, o criminoso evita o risco de ser assaltado ou de não receber o pagamento no dólar-cabo. Algumas fintechs funcionam como verdadeiros paraísos fiscais”, afirmou o promotor Fábio Bechara, do Ministério Público de São Paulo, responsável por ações contra instituições associadas ao PCC.
De acordo com a reportagem, os investigadores apontam que essas fintechs não apenas facilitam a lavagem de dinheiro, mas também oferecem blindagem patrimonial e operacional por meio de estruturas como as chamadas “contas bolsão”, nas quais os verdadeiros beneficiários das operações não aparecem formalmente nos extratos, dificultando o rastreamento por parte das autoridades. Em nota, o Banco Central afirmou que realiza monitoramento constante das instituições e que tem aperfeiçoado a regulação para evitar o uso do sistema financeiro por criminosos.
Entre os casos investigados, está o da 4tbank, fintech fundada em 2019 com o slogan de ser o “primeiro banco cripto do Brasil”. Oficialmente no nome de uma jovem de 24 anos, a empresa teria movimentado R$ 500 milhões em quatro anos, incluindo R$ 80 milhões em dinheiro vivo.&nbsp;
De acordo com a Polícia Civil, o verdadeiro operador da 4tbank seria João Gabriel de Mello Yamawaki, padrasto da jovem e investigado por sua proximidade com o PCC. Ele estaria prestes a ser “batizado” na facção e a assumir uma posição na estrutura financeira do grupo. Yamawaki está foragido.
A defesa reconhece que ele era o gestor da empresa, mas nega qualquer relação com o crime organizado. “Ele refuta que seria batizado por organização criminosa”, declarou o advogado André Jardim de Siqueira Branco. Apesar de ser associada ao PCC, a 4tbank também teria sido utilizada pelo Comando Vermelho, segundo a Polícia Civil do Rio de Janeiro. A atuação conjunta das duas maiores facções do país nesse tipo de operação financeira foi classificada como uma “aliança estratégica e logística”.
“É um negócio altamente vantajoso. Melhor que arrumar laranjas e milhares de contas. Você abre o próprio banco digital e movimenta dinheiro no mundo todo comprando criptoativos”, explicou o promotor Lincoln Gakyia, especializado no combate ao PCC. O advogado da empresa, André Marques Martins, afirmou que a 4tbank pode comprovar a origem dos recursos movimentados e negou envolvimento com organizações criminosas.
Outra fintech, a 2GO Instituição de Pagamento, criada em 2020, é acusada de chefiar um “sistema bancário ilegal” que teria lavado R$ 6 bilhões, com transações que circularam por ao menos 15 países. A empresa operava com USDT, moeda digital pareada ao dólar, e recebia pagamentos em reais de empresas de fachada ligadas a investigados por crimes como tráfico e fraudes digitais.
Ainda de acordo com a reportagem, um relatório do Coaf revelou que a 2GO também movimentou cerca de US$ 80 milhões com contas sancionadas por Israel. A defesa do ex-diretor da empresa, Cyllas Salerno Júnior, classificou as acusações como “infundadas, desprovidas de respaldo técnico-jurídico” e negou qualquer conduta ilícita por parte da fintech ou seus representantes.
O relatório revela ainda as principais estratégias das facções: fracionamento de valores em pequenas transações para burlar sistemas de alerta, uso de criptomoedas para dificultar o rastreamento, abertura de contas em nome de laranjas e empresas fictícias, além de empréstimos fraudulentos pagos com dinheiro do crime.
Essas operações permitem que valores de origem ilícita entrem no circuito financeiro oficial, segundo explica o delegado da Polícia Federal André Ribeiro: “A dimensão do problema é gigantesca. Permite ocultar e dissimular valores dentro do próprio sistema oficial, e as investigações mostram que não há controle sobre os clientes das fintechs por parte dos bancos”.
Entre os exemplos de blindagem patrimonial, destacam-se a T10 Tecnologia e a I9Pay, suspensas pela Justiça. Ambas operavam “contas bolsão” que disfarçavam a titularidade real de movimentações suspeitas. A T10 afirmou que nunca compactuou com atos ilícitos e que cumpre as exigências do BC. Já a I9Pay declarou que jamais teve vínculo com facções ou ilegalidades.
O Coaf registrou um volume recorde de alertas relacionados a operações suspeitas envolvendo “arranjos e instituições de pagamento” — categoria em que se encaixam as fintechs. Foram 85.829 comunicações apenas no primeiro semestre de 2025, superando todo o ano de 2024 (80.955). O crescimento é vertiginoso se comparado aos anos anteriores: foram 36.221 notificações em 2022 e 34.024 em 2023. Em 2015, apenas 45 casos haviam sido relatados.
O professor Antonio Nicaso, da Universidade Queen’s, no Canadá, alerta que o uso de plataformas digitais e criptomoedas já é prática comum entre máfias europeias, como a ‘Ndrangheta, do sul da Itália. “O PCC e a ‘Ndrangheta estão cada vez mais conscientes das novas tecnologias. Investiram em criptoativos e plataformas clandestinas de trading”, afirmou o autor do livro Máfia Global.

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